115-ФЗ и криптовалюта в 2026: почему банки блокируют транзакции и как защититься

Введение

Если вы покупаете или продаете криптовалюту, выводите деньги с биржи на карту или принимаете оплату в USDT за услуги, вы почти наверняка сталкивались с вопросом проверок по 115-ФЗ. В 2026 году банки и финмониторинг стали внимательнее к операциям, где есть признаки обналичивания, анонимности или связи с санкционными рисками.

Эта статья для тех, кто делает криптооперации как физлицо или в бизнесе и хочет понимать, почему банки блокируют криптовалютные транзакции, как избежать блокировки и что делать если заблокировали счет.

Как перевести деньги и оплатить криптовалюту без блокировок по 115-ФЗ и криптовалюта

Как перевести деньги и оплатить криптовалюту через банк без блокировок по 115-ФЗ

Банковский вариант обычно выглядит так: рубли или валюта идут с вашего счета на биржу, обменяются на криптовалюту, а затем средства возвращаются обратно на счет после продажи.

Что банку важно увидеть в такой схеме:

понятный источник средств (зарплата, дивиденды, договор, продажа имущества)
прозрачный контрагент (известная биржа, понятный сервис)
логичность суммы и частоты операций
отсутствие признаков транзита: деньги пришли и почти сразу ушли дальше

На практике проблемы часто возникают не из-за самой криптовалюты, а из-за паттернов поведения: много мелких переводов, частые p2p-сделки с разными людьми, «карусели» пополнений и выводов, а также несоответствие доходов объему операций.

Как перевести деньги и оплатить криптовалюту альтернативными вариантами без блокировок по 115-ФЗ

Альтернативы обычно выбирают, когда нужна международная оплата, когда банк просит слишком много документов или когда высокий риск блокировки из-за частых p2p.

Международные платежные сервисы для расчетов с зарубежными контрагентами, чтобы отделить оплату услуг от криптообмена
Оплата инвойса и прием средств по договору, где криптовалюта не является предметом платежа
Использование отдельных счетов под расчеты, чтобы не смешивать личные траты и обороты по сделкам
Работа через комплаенс-процедуры: заранее собрать пакет подтверждений и проводить операции реже, но крупнее и логичнее

Если задача именно в международных расчетах (например, оплатить подрядчика, софт или логистику), иногда проще провести платеж в фиате через сервис международных платежей, а криптовалютные операции держать отдельно. В таких сценариях realpay.tech может быть полезен как инструмент для международной оплаты по документам, когда нужно снизить долю p2p-движения по картам.

Как избежать блокировки по 115-ФЗ и криптовалюта: пошаговая инструкция

Как избежать блокировки по 115-ФЗ и криптовалюта через подготовку документов

До операции соберите доказательства, которые отвечают на главный вопрос банка: откуда деньги и зачем операция.

Минимальный набор обычно такой:

паспорт и подтверждение занятости (справка о доходах, трудовой договор, декларация)
выписки по счетам, где видно накопление средств
документы по источнику средств: договор подряда, акт, счет, договор купли-продажи, дивиденды
подтверждение криптоцепочки: скриншоты ордеров на бирже, отчеты по сделкам, история депозитов/выводов
адреса кошельков и пояснение, что это ваш кошелек (если применимо)

Важно: «скрин из приложения» слабое доказательство, если по нему нельзя проверить реквизиты и даты. Лучше выгрузки в CSV/PDF, отчеты биржи и банковские выписки.

Как избежать блокировки по 115-ФЗ и криптовалюта при проведении операции

Выберите понятную схему: меньше посредников и случайных p2p-контрагентов.
Делайте платежи со своего основного счета, где виден нормальный финансовый профиль.
Избегайте транзита: не выводите деньги сразу после поступления, выдерживайте разумный интервал.
Не дробите суммы без причины и не делайте десятки одинаковых операций за день.
Сохраняйте документы по каждой крупной операции: инвойс, договор, отчеты биржи.
Если операция нестандартная, заранее подготовьте пояснение: цель, контрагент, экономический смысл.

Эта логика помогает не только «пройти банк», но и реально выстроить комплаенс-профиль, который проще защищать при проверках.

Сравнение способов перевода и оплаты криптовалюты с учетом 115-ФЗ и криптовалюта

Способ	Риск блокировки по 115-ФЗ	Что помогает снизить риск
Перевод на биржу с банковского счета и обратно	Средний	Понятный источник средств, отчеты биржи, отсутствие транзита
P2P-покупка/продажа через карты с множеством контрагентов	Высокий	Ограничение частоты, один и тот же контрагент, документы по сделке
Международная оплата в фиате по инвойсу через платежный сервис	Низкий–средний	Договор/инвойс, назначение платежа, разделение крипто и расчетов

Риски и правовые ограничения по 115-ФЗ и криптовалюта

Риски и правовые ограничения: валютный контроль и 115-ФЗ и криптовалюта

115-ФЗ про противодействие отмыванию доходов и финансированию терроризма. Банк обязан мониторить операции и при подозрении запросить документы, ограничить дистанционное обслуживание или заблокировать операции.

Параллельно могут включаться требования валютного контроля, если есть трансграничные платежи, а также внутренние процедуры AML/комплаенса.

Что часто вызывает вопросы у банка:

несоответствие оборотов официальным доходам
регулярные поступления от разных физлиц с похожими назначениями
операции без понятной деловой цели
связь с высокорисковыми юрисдикциями или санкционными цепочками

Риски и правовые ограничения: блокировки банков и санкции при 115-ФЗ и криптовалюта

В 2026 году санкционные риски стали частью обычной проверки: банки смотрят на географию, контрагентов, назначение платежа и цепочки переводов. Даже если криптовалюта сама по себе не запрещена, повышенное внимание может быть к:

переводам через посредников без прозрачных документов
оплате услуг компаниям из стран с ограничениями
попыткам замаскировать назначение платежа

Если банк запросил документы, лучше отвечать спокойно и по делу. Игнорирование запроса часто приводит к ужесточению ограничений.

Практические рекомендации: как доказать легальность криптовалюты и снизить риск по 115-ФЗ и криптовалюта

Практические рекомендации для бизнеса: как работать с криптовалютой безопасно и не попасть под 115-ФЗ

Разделите контуры: отдельный счет под расчеты с клиентами и отдельный под операции, связанные с биржами.
Работайте по договору и фиксируйте экономический смысл: что продаете, кому, за сколько.
Введите правило хранения доказательств: инвойсы, акты, переписка, отчеты биржи, хэши транзакций.
Не используйте p2p как постоянный расчетный рельс для выручки, особенно с десятками отправителей.
Подготовьте шаблон пояснений для банка: источник средств, цель, схема движения.

Практические рекомендации для физических лиц: что делать если заблокировали из-за 115-ФЗ и криптовалюта

Сразу запросите у банка список нужных документов и срок предоставления.
Дайте пояснение простым языком: где купили криптовалюту, на какой бирже, зачем выводили, откуда деньги.
Приложите выписки и отчеты биржи, а не только скриншоты.
Если был майнинг или доход в криптовалюте, подготовьте доказательства: данные пула, поступления, кошельки, конвертация.
На будущее сократите число p2p-операций и не принимайте переводы от случайных лиц.

Отдельный вопрос, который часто задают: какие банки разрешают криптовалюту. Формально запрета «разрешает/не разрешает» нет, но у каждого банка свой риск-профиль. Важно не название банка, а то, насколько понятна ваша финансовая история и документы.

Заключение

Тема 115-ФЗ и криптовалюта в 2026 году упирается не в технологию блокчейна, а в прозрачность: источник средств, понятные контрагенты, документы и логичная схема операций. Если вы заранее готовите подтверждения и не строите обороты на хаотичном p2p, риск блокировки заметно ниже.

Когда задача связана с международной оплатой по документам, иногда практичнее отделить такие платежи от криптообмена и провести их через сервис международных платежей, например realpay.tech, а криптовалюту использовать только там, где это действительно нужно и где вы можете подтвердить легальность средств.