Как разблокировать счет по 115-ФЗ в 2025: что делать, документы, сроки

Блокировка счета 115-ФЗ чаще всего случается не внезапно, а после серии операций, которые банк посчитал нетипичными или недостаточно подтвержденными документами. В 2025 году банки усилили финмониторинг, а комплаенс-проверки стали глубже из-за санкций, валютного контроля и требований AML.

Этот гайд подойдет, если вы предприниматель, бухгалтер или физлицо и вам нужно понять: что делать если банк заблокировал счет, какие документы нужны, сколько времени уходит на проверку и как вернуть доступ к счету без лишних ошибок.

Как разблокировать банковский счет по 115-ФЗ через перевод и оплату обязательств

Иногда ключ к разблокировке не в том, чтобы срочно “провести” платеж, а в том, чтобы правильно объяснить его смысл и источник средств. Но на практике после блокировки у клиентов часто остается задача: оплатить налоги, контрагентов, аренду, логистику или зарубежные сервисы.

Как разблокировать банковский счет по 115-ФЗ банковским вариантом

1. Свяжитесь с банком через чат и запросите официальную причину: какие операции вызвали вопросы и какой список документов нужен.

2. Уточните, разрешены ли исходящие платежи в бюджет (налоги, взносы) и какие лимиты действуют на переводы.

3. Если банк допускает частичные операции, делайте платежи только после согласования назначения платежа и пакета документов. Любая попытка “обойти” ограничения часто ухудшает ситуацию.

Как разблокировать счет по 115-ФЗ альтернативными вариантами расчетов

Если счет уже ограничен и вам нужно продолжать расчеты, обычно рассматривают альтернативные каналы, но только в рамках закона и с понятной экономикой операций:

• Перенос расчетов на другой банковский счет компании (если открытие возможно и вы готовы пройти комплаенс заново)
• Оплата через аккредитив или специальные схемы расчетов у банка, если контрагент согласен
• Для международных платежей по контракту: использование платежного сервиса, где заранее готовят подтверждающие документы и маршрут платежа. В таких сценариях иногда используют realpay.tech как инструмент международных платежей, когда нужно оплатить иностранного контрагента и показать банку прозрачную цепочку документов

Важно: альтернативный вариант не заменяет диалог с банком. Его задача, чтобы бизнес не остановился, пока идет закон 115-ФЗ разблокировка счета.

Что делать если банк заблокировал счет: пошаговая инструкция как вернуть доступ к счету

Ниже алгоритм, который чаще всего помогает восстановить счет и снизить риск повторной блокировки.

Какие документы нужны: что требует банк для разблокировки по 115-ФЗ

Обычно банк просит не “любые бумаги”, а связанный пакет, который отвечает на три вопроса: кто платит, за что платит, откуда деньги.

Чаще всего запрашивают:

• Договоры с контрагентами и приложения (спецификации, акты, инвойсы)
• Закрывающие документы: акты, накладные, УПД, подтверждение оказания услуг
• Пояснение экономического смысла операций простым языком
• Подтверждение источника средств: выручка, займы, вклады учредителя, продажа актива
• Документы по цепочке: если деньги пришли от одного контрагента, а ушли другому, банк смотрит связность
• По ВЭД: контракт, инвойс, транспортные документы, переписка, подтверждение поставки, данные о нерезиденте

Совет: лучше сразу собрать документы по спорным операциям за период 1–3 месяца, а не только по одной транзакции. Так вы закрываете вопрос “почему блокируют счета” из-за общего профиля активности.

Как доказать легальность средств и провести операцию, чтобы разблокировать счет по 115-ФЗ

1. Запросите у банка точный перечень операций, которые вызвали блокировку счета 115-ФЗ, и срок ответа.
2. Подготовьте пояснительную записку: кратко, по пунктам, без эмоций, с привязкой к документам.
3. Приложите подтверждения источника средств и логики расчетов (договор → счет/инвойс → акт/накладная → платеж).
4. Если есть наличные операции или переводы между своими счетами, отдельно объясните их цель и периодичность.
5. Проверьте назначения платежей и коды: они должны совпадать с договором и закрывающими документами.
6. Передайте пакет в банк официальным каналом (ЛК, почта банка, офис) и сохраните подтверждение отправки.
7. На время проверки остановите операции, которые могут выглядеть как “дробление” или транзит.
8. После ответа банка уточните, какие операции разрешены, и согласуйте порядок восстановления лимитов.

Сколько времени уходит на проверку банка: на практике от 1–3 рабочих дней до нескольких недель. Срок зависит от банка, сложности операций, наличия ВЭД и качества первичных документов.

Сравнение способов перевода и оплаты, когда нужна разблокировка счета по 115-ФЗ

Риски и правовые ограничения при разблокировке счета по 115-ФЗ

Этот блок важен, потому что ошибки здесь приводят не только к отказу банка, но и к длительным ограничениям по всем счетам.

Валютный контроль и 115-ФЗ при попытке разблокировать счет

• 115-ФЗ и финмониторинг: банк вправе запросить документы, приостановить операции и оценить риски AML.
• 161-ФЗ (в части переводов) и внутренние правила банка: могут ограничивать отдельные типы операций при подозрении на мошеннические сценарии.
• Валютный контроль по внешнеэкономическим операциям: банк проверяет контракт, соответствие сумм, сроков, оснований платежа, а также подтверждение поставки или услуги.

Практический вывод: “как доказать легальность средств” лучше показывать документами, а не объяснениями. Чем меньше разрывов в цепочке, тем выше шанс разблокировки.

Блокировки банков и санкции: что учитывать, чтобы вернуть доступ к счету

• Санкционные ограничения и комплаенс контрагентов: банк может задавать вопросы по юрисдикции, бенефициарам, назначению платежа.
• Повышенный контроль по транзитным операциям: когда деньги быстро проходят через счет без понятной маржинальности и деловой цели.
• Риск повторной блокировки: если после разблокировки вы продолжите те же паттерны (дробление платежей, несостыковки в назначении, отсутствие закрывающих документов).

Практические рекомендации как избежать блокировки счета и как вернуть доступ

Советы для клиентов бизнеса: как избежать блокировки счета по 115-ФЗ

• Держите “папку сделки” по каждому крупному контрагенту: договор, счета, акты, переписка, логистика.
• Следите за назначениями платежей: совпадение с договором и реальным смыслом операции.
• Не допускайте транзитных схем без объяснимой экономики: входящие и тут же исходящие “под ноль” почти всегда триггер.
• Разделяйте личные и бизнес-операции, особенно у ИП.
• Если планируется нетипичная операция (крупный платеж, новый нерезидент, смена профиля), заранее согласуйте с банком пакет документов.

Советы для физических лиц: что делать если банк заблокировал счет и как восстановить счет

• Сразу уточните, по какой операции запрос и какие документы нужны.
• По крупным поступлениям подготовьте подтверждение источника: договор купли-продажи, справки о доходах, договор займа, наследство.
• Не пытайтесь “обойти” блокировку через переводы родственникам или массовые переводы на карты: это может усилить подозрения.
• Если вы оплачиваете зарубежные услуги по договору (например, обучение или сервисы), храните инвойсы и переписку, чтобы подтвердить цель платежа.

Заключение: как вернуть доступ к счету по 115-ФЗ без лишних ошибок

Разблокировка почти всегда упирается в качество документов, связность платежей и спокойный диалог с банком. Если собрать понятный пакет и показать экономический смысл операций, шансы вернуть доступ к счету заметно выше.

А чтобы не останавливать международные расчеты на время проверки, иногда используют сервисы международных платежей, где проще выстроить документальную цепочку под контракт. В таких случаях может помочь realpay.tech как один из инструментов для оплаты зарубежным контрагентам при понятных основаниях платежа.